学資保険　徹底比較！

学資保険とは、親が契約者となり、子供の将来の教育資金を積み立てる保険です。

子供の年齢が18歳、22歳などの節目に満期保険金が受け取れるほか、中学や高校の入学時にお祝い金がもらえるタイプもあります。もし契約者である親が亡くなった場合は、その後の保険料が免除され、商品によっては子供の死亡時に保険金が支給されるタイプもあります。

言い換えると、子供の教育資金を計画的に準備することと、親の万一に備えることが同時に出来る保険です。

ですが、多数の保険会社より様々な商品が出ていて　それぞれ特徴を持っています。

せっかく子供の将来の教育資金について心配りしているのに、学資保険の契約後に、保険内容を十分にわかっていなかったと後悔しないように、当サイトでは学資保険の基礎知識から各商品の特徴をまとめました。

学資保険を比較検討して、ご家庭の事情やライフスタイルにあった商品を選択してください。

第一生命の学資保険である「ｍｉｃｋｅｙ（ミッキー）」はどちらかと言えば、保障型のプランの学資保険です。

この保険は育英年金などの特約などを付けることができ、万一のことがあった場合には元金の何倍もの金額を受け取ることができるプランです。

特約としては傷害特約・災害入院特約、他にも疾病特約や通院特約があり、さらに特則として出産前に加入できる出征前加入特則がある上、冒頭に述べた育英年金の特約もあります。

これだけ充実した特約・特則があると万一のことがあった場合には非常に手厚い保障が受けられます。

しかし、この学資保険は、特約や特則を一切付けなかった場合でも、元本割れが起きる可能性が出てきます。

教育資金作りを考えるなら、毎月の保険料とその合計金額がいくらか計算し、さらに祝い金も含めた受け取れることができる金額の合計がいくらかをよく計算し検討する必要があります。

結論からいいますと、お金の運用ということに関してはあまり魅力的なプランではありません。

万一のことがあった場合のために、充実した保障を受け取れる状態にしておきたいという方に向いているプランであると言えるでしょう。

なお、学資金が自動据え置きになっているので、いつでも自由に引き出すことができるシステムになっていることは他の学資保険と比較した場合に重要なオプションとして考えることができます。

またそうしない場合には、学資金は満期まで毎回祝い金の形で受け取る通常の学資保険と同様の形にできます。

保障型のプランを希望している方で、こういった特色が魅力的に感じられる方には有効な学資保険です。

太陽生命の学資保険は保障型プランの学資保険になっています。

これは「ひまわり学資プラン・がんばれ」というプランで、各種の特約が充実していることから、保障面の充実さを求める方向けの学資保険プランになっています。

その保障内容としては、育英年金やこども保険障害、各入院給付金にこども保険入院一時金などが主だった特約として用意されています。

また、育英年金は定期型と逓増型にわかれており、それぞれに特徴があります。

まず定期型は契約時の育英年金額を満期まで受け取ることができます。
もう一つの逓増型は被保険者が１２歳になってから育英年金が徐々に増えていくという点で定期型と異なっています。

この学資保険の最大の特徴と言えるのが祝い金の受け取れる回数の多さです。なんと最高８回にわたって受け取れることが可能です。

祝い金を請求しないでおくと、自動的に据え置きという形になるので、据え置かれた祝い金をいつでも引き出すことができるのもメリットの一つです。

ただこの学資保険は保障型のプランになっていますので、全く特約を付けなくても元本割れが起きてしまうこともあります。

保障型のプランに元本割れは、どうしても付きものとなってしまいますが、特約をつけなくても元本割れが起きてしまうのがこの保険のデメリットでしょう。

ただ、それだけ保障が充実しているとも言えますので、手厚い保障を考えている方にはこの保険の保障は魅力的です。

ですので、お金の運用面を考えて学資保険を検討している方にはあまり向いているプランとは言えません。

学資保険は、生命保険の一種として分類されている保険です。

生命保険と言えば、他にも終身・定期・養老保険などが挙げられますが、学資保険もそれと同じカテゴリに入るということです。

では、学資保険とはどういった保険なのでしょうか？

簡単に説明すると、学資保険とは、親が契約者となり、子供の将来の教育資金のために積み立てる保険ということです。

さまざまな学資保険がありますが、基本的には、１５歳満期、１８歳満期まで決められた保険料を支払えば、満期になった時点で満期保険金が受け取れます。

中には、保険料の支払いが終わる前に、契約者に万一のことがあれば、そのあとの保険料の支払いが免除され、満期保険料を全額受け取れるものや、子供に万一のことがあれば医療費や、死亡給付金がでる保険もあります。

これだけを聞くと、そういったオプションがたくさんついている学資保険のほうがお得に感じますが、必ずしもそれがいいとは限りません。

様々な要因がありますが、そういった学資保険は、満期給付金の額が低かったり、保険料の支払いが高かったりするといったことが多々あります。

中には満期給付金の額が、支払った保険料の総額を下回ることもあります。

ですので、学資保険を選ぶ際には十分な比較検討が必要です。
子供の教育費について心配のあるかたは、学資保険を有効に利用するべきだと思います。

したがって、これからは学資保険の種類や学資保険の必要性、その選び方などについて述べていきたいと思います。

各学資保険には当然メリットとデメリットがあります。

それを理解することが、学資保険の比較・検討には必要になってきます。

ですが、まずその前に、一般的な学資保険のメリット・デメリットについて述べておきましょう。

保険料払い込み免除特約の学資保険の最大のメリットは、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料の支払いが免除され、祝い金や満期保険料は満額受け取れることです。

つまり親が保険料を支払えなくなった場合(死亡・重度障害)に、その後の学費を満期保険料や祝い金である程度まかなえるということです。

学資保険に入っていなかった場合、そういったことが起きたときは親のその後の収入が望めなくなってしまう可能性もありますから、学費は経済的に大きな負担になりかねません。

現在は保険料払い込み免除特約タイプの学資保険がメジャーになってきています。

やはり万一のことを考えると・・・という点では大きなメリットになるのがこのタイプの学資保険だからでしょう。

また、被保険者がケガや病気で入院したときの医療保障や、死亡保障が受け取れるプランを持つ保険会社もあります。

ただこの場合は保険料が上乗せされる分、返戻率が１００％を切ることがほとんどです。

子供の医療保障が必要かどうか？といったことを検討することが必要になってくるでしょう。

また、掛け金の安い共済などの保険でカバーすることが可能になる場合もありますのでやはり検討することが必要です。

前回も書きました通り、学資保険には多くのメリットがあります。

しかし学資保険もメリットだらけなわけではありません。メリットと同時にデメリットも存在するのです。

ここではその一般的な学資保険のデメリットの主要なものを挙げたいと思います。

まずは前回も書きましたが元本割れの可能性があるということです。
学資保険は確かに貯蓄性が高い保険ですが、条件によっては元本割れすることもあるのです。

保険の内容や、加入時期が元本割れを引き起こすおもな条件になります。

保険の内容で言うと「保険料払い込み免除特約タイプ」の学資保険や、子供の医療、死亡保障がついているタイプの学資保険は必然的に元本割れしてしまいます。

学資保険を投資として考えているかたは、事前に返戻率が１００％を超えるかどうか計算などもしておくことが必要です。

そうでないかたも、同じ条件の学資保険だったら返戻率が高いに越したことはありません。

必ず計算しておくようにしましょう。

もう一つのデメリットとして、将来の満期保険金が、契約時に確定していることが挙げられます。

もし、契約時の物価や教育費が、満期になったときに上がってしまっていたりすると、貨幣の価値の関係で教育費をまかなえない可能性もあるということです。

いずれの場合にしろ、安易に契約せずに学資保険をよく比較・検討して選ぶことが肝要になってきます。

特に前者は、返戻率の計算などでよく検討することが大事です。

計算だけだったら、難しいことはないのでよく保険会社・プランを考えてみましょう。

学資保険は主に二種類のタイプに分けることができます。

貯蓄型の学資保険がそのうちの一つです。

貯蓄型の学資保険とは、教育資金の積み立てをメインに据えた学資保険で、医療保障や死亡保障などが付いていない、最もポピュラーでシンプルな学資保険です。

次回紹介する保障型学資保険に比べて、近年では圧倒的にこちらのほうに人気では軍配が上がります。

貯蓄型の学資保険の最大のメリットは、支払った保険料の合計よりも、満期保険金と祝い金の和の額が多いことです。

また、保険料払い込み免除条項付きと言って、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料が免除され、満期保険金と祝い金も、契約時の内容どおり受け取ることができるので、人気があるのもうなずけます。

ただ、やはりデメリットもあります。

それは、死亡保険金や育英年金がでないこと・子供の医療保障がないので、入院・通院給付金がでないということです。

それに、もしも子供が死亡した場合、受け取れるのは、それまで支払った保険料に相当する額になります。

ここで注意しておきたいのは、支払った保険料が全額返ってくるとはかぎらないことです。

そういった点からすると、このタイプの保険は、他の生命保険で医療保障や死亡保障を親子ともにされている方や、教育資金を確実に積み立てていきたいかたにおススメです。

また返戻率が１００％を超えるプランを選べば資産の投資としても活用できます。

とてもベーシックで合理的なタイプの学資保険と言えるでしょう。

さて、前回に続いて学資保険の種類の話です。

前回は貯蓄型の学資保険について述べましたが、今回は保障型の学資保険について述べようと思います。

近年は貯蓄型の学資保険に人気が集中していますが、保障型の学資保険もうまく利用すれば、同等以上に効果があるものです。

保障型の学資保険とは、医療保障や死亡保障が付いている学資保険で、貯蓄型に比べると、はるかに保障が充実しています。

どういう保障があるか、具体的に言うと、まず保険契約者である親に万一のことがあった場合に育英年金というものが満期になるまで受け取れます。

育英年金とは、保険契約者である親に死亡保障が付いた学資保険と言えばわかりやすいでしょうか。

親に万一のことがあった場合に、満期になるまで育英費用として一定の年金が受け取れるというものです。

もう一度、保障型の学資保険の話に戻りましょう。

このタイプの学資保険の特徴として、他には、子供が怪我や病気で病院にかかるときや、死亡したときに保障が利くという点があります。
上に挙げた特徴は、もちろん保険会社やプランによって異なってきます。

ただデメリットとして、保障が充実している分だけ保険料が上乗せされて、元本割れすることがよくあるということが挙げられます。

ですので、他の生命保険などで死亡保障や医療保障がしっかりしている方には、余計な保険料がプラスされてしまい、経済的な負担になってしまうこともあります。

そこいら辺はやはりよく比較・検討することが必要になってくるでしょう。

学資保険は貯蓄性の高い生命保険です。

では学資保険と貯蓄との差はいったいどういうところにあるのでしょうか。

以前にも述べましたが、貯蓄は親に万一のことがあった場合には、それ以上の積立が望めなくなることもあります。

しかし学資保険の場合は、貯蓄に加えて、親に万一のことがあった場合に、それ以上の保険料が免除され、満期保険金や祝い金を当初の契約通りに受け取ることができます。

これだけ聞くと「貯蓄するくらいなら、学資保険に入ったほうが絶対に得じゃないか」という考えになってしまいますが、やはり学資保険にもデメリットはあります。

貯蓄の場合は積み立てた金額は積み立てた分より下がることはありませんが、学資保険には元本割れの可能性があるのです。

元本割れとは、受け取る金額（満期保険金+祝い金）が支払った金額（保険料の総額）を下回ることをいいます。

つまり、契約者や被契約者（保障型の学資保険の場合）に保障が必要なかった場合（・・・もちろんそれが一番いいことなのですが）には、当然貯蓄のほうが金銭的にお得になります。

学資保険が貯蓄より有効性が高いのは、その貯蓄性より、生命保険としての機能を必要とする場合です。

ただ元本割れしない学資保険などもありますので、保障と貯蓄性の両方を得たい方は、そういった学資保険を選ぶのも良い手だと思われます。

貯蓄を選ぶか、学資保険を選ぶかは、それぞれの家庭の保障がすでに充実していて、投資的側面を目的とするか、もしくは、多少投資としては金額が落ちても、保障を充実させたいか、と言った点が主な要因になってくるでしょう。

学資保険は一概には必要だと言うことができません。

なぜかというと、学資保険にはさまざまなプランやタイプがありますが、どの家族にも必ず一つは合っているプランがあるとは限らないからです。

学資保険は、あくまで子どもの教育費を考える際に考えられるひとつの選択肢だということです。

時には他の選択肢（例えば貯蓄など）が有効である可能性も十分考えられます。

何度もお話しするようですが、学資保険の最大のは契約者に万一のことがあった場合に、それ以降の保険料が免除され、満期保険金＋祝い金が契約時と変わりなく受け取れることです。

しかし、そういうことは何も学資保険でなく、その他の生命保険が有効な場合もあるでしょう。

また、子供の死亡給付金についても同等のことが言えます。

というか、子供の医療保険について言えば、掛け金の安い共済などで十分な場合もあるでしょう。

育英年金も生命保険でカバーしきれてしまう場合も多々あることかと思います。

そういう考え方をすると、返戻率が１００％を下回る保証型の学資保険には利点が少ないように感じられます。

近年ではそういった学資保険の新規契約者の数は大幅に減少しています。

逆に貯蓄性重視の学資保険は新規契約者を伸ばしています。

現在の利回りを考えると、学資保険に加入するのが当然だった利回りのよかった時代に比べ、学資保険の価値というものは下がっていると言えるでしょう。

その代わりに、貯蓄やその他の運用などを考えるのも選択肢として考慮することもできます。